Google Pay Flex: Новый кредитный лимит в Индии

Google расширяет свои финансовые услуги в Индии, запуская кредитную карту, связанную с системой UPI. Этот шаг рассчитан на огромную аудиторию страны, где менее 50 миллионов человек в настоящее время имеют кредитную карту.

Flex by Google Pay, разработанная в партнерстве с частным кредитором Axis Bank, предоставляет доступ к кредитным возможностям в рамках индийской платежной экосистемы, основанной на UPI.

Быстрое внедрение цифровых платежей через государственную платежную систему Unified Payments Interface (UPI) трансформировало потребительские платежи в Индии, но не обеспечило повсеместный доступ к кредитам. Этот пробел открывает возможности для технологических компаний и банков, позволяя интегрировать кредитование в популярные платежные приложения, что объясняет выход Google в эту сферу.

Карта Flex by Google Pay выпускается в цифровом виде через приложение Google Pay и может использоваться как для онлайн-покупок, так и в обычных магазинах. Она работает на базе индийской государственной сети RuPay и включает программу лояльности с виртуальными "звездами" за транзакции. Пользователи могут отслеживать расходы и счета в приложении, выбирать погашение баланса полностью или частями, а также управлять настройками безопасности.

Этот запуск является частью более широкой стратегии Google по расширению доступа к кредитам в Индии, где компания уже сотрудничает с банками для предоставления личных и обеспеченных золотом кредитов через приложение. Являясь одной из самых используемых платформ UPI, Google Pay предоставляет Axis Bank доступ к широкой аудитории активных пользователей, в то время как кредиторы все чаще ищут способы масштабирования кредитования через технологические платформы.

Google планирует добавить новых партнеров-эмитентов для расширения предложения кобрендовых кредитных карт в Индии.

Стоимость использования карты, включая проценты и сборы, будет варьироваться в зависимости от пользователя и его кредитного профиля. Комиссия за подачу заявки отсутствует, а сборы, связанные с выбором погашения, отображаются в приложении. При конвертации платежей в рассрочку взимаются комиссии, а за просрочку платежа – согласно политике банка-эмитента.

Кредитный рынок Индии демонстрирует быстрый рост. Количество активных карт увеличилось примерно на 14% в год за последние три года, достигнув около 110 миллионов, при этом объемы транзакций выросли почти на 30%. Средние годовые расходы на одну карту выросли с примерно 132 000 до 192 000 индийских рупий, что указывает на более частое использование карт для рутинных платежей.

Несмотря на рост числа карт и расходов, расширение рынка в основном достигается за счет существующих пользователей, а не за счет значительного увеличения общего числа держателей карт. Google стремится решить эту проблему, привлекая новых пользователей в кредитную систему, особенно тех, кто опасается традиционных структур погашения кредитов. Гибкие варианты погашения призваны снизить опасения, связанные с непредсказуемыми счетами для впервые пользующихся кредитом.

Выход Google на рынок кобрендовых кредитных карт происходит на фоне растущей конкуренции со стороны таких компаний, как Amazon, Flipkart и PhonePe. Также в этой нише присутствуют платформы, такие как Swiggy, Zomato, MakeMyTrip и Yatra, в партнерстве с банками.

Кобрендовые кредитные карты составили около 12–15% всех кредитных карт в Индии в 2024 финансовом году, и, по прогнозам, к 2028 году их доля превысит четверть рынка. Ожидается, что рост составит 35–40% в год.

Наряду с запуском кобрендовой карты Google внедряет функцию "Pocket Money" в приложении Google Pay, которая позволяет родителям предоставлять детям ограниченный доступ к цифровым платежам. Эта функция позволяет родителям устанавливать ежемесячный лимит расходов до 15 000 рупий или одобрять отдельные транзакции ребенка.

Родители получают уведомления о каждой транзакции и могут просматривать историю расходов или приостанавливать доступ к функции через собственное приложение Google Pay. Этот шаг может помочь Google расширить использование Google Pay и увеличить охват рынка в Индии, где он активно конкурирует с PhonePe.

Функция "Pocket Money" от Google является развитием аналогичных решений от индийских финтех-компаний. Однако, в отличие от предоплаченных инструментов, Google использует фреймворк UPI Circle, позволяя родителям сохранять контроль над средствами до момента совершения транзакции, вместо того чтобы заранее пополнять деньги.

Google также улучшает пользовательский опыт для малого бизнеса в Google Pay, позволяя клиентам оценивать продавцов непосредственно после транзакции, с последующей синхронизацией отзывов с профилем продавца в Google Maps. Компания также внедряет функцию рекламы на базе искусственного интеллекта в приложении Google Pay для бизнеса, помогая продавцам создавать и запускать рекламные кампании.

Более 530 миллионов уникальных пользователей совершили хотя бы один платеж через Google Pay, а более 23 миллионов малых предприятий были подключены к платформе. Этот охват дает компании уверенность в возможности предлагать новые финансовые продукты пользователям, уже привыкшим к цифровым транзакциям.